El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) utiliza Risk Rating 2.0, un nuevo método para calcular las tarifas del seguro contra inundaciones basado en una combinación única de variables de calificación para cada propiedad a fin de reflejar su riesgo de inundación.
Estos ejemplos muestran el costo del seguro contra inundaciones para viviendas unifamiliares según la Clasificación de riesgo 2.0, utilizando datos de pólizas unifamiliares renovadas antes del 30 de septiembre de 2022. Estos anexos se actualizarán y revisarán una vez que todos los asegurados hayan renovado sus pólizas según la Clasificación de riesgo. 2.0.
Ver los datos
Ejemplo 1: Pólizas por rango de precio
El ejemplo 1 agrupa las pólizas de seguro unifamiliares por rango de precios, mostrando el número y porcentaje de pólizas en cada rango.
Este ejemplo muestra:
- Costo promedio de reposición en cada rango de precios
- Porcentaje de asegurados que enfrentan diferentes tipos de riesgos de inundación
Todos los costos de seguros que se muestran en este ejemplo son costos anuales basados en el riesgo. No son necesariamente los costos reales que pagan los asegurados hoy.
Algunos titulares de pólizas están en un “camino de deslizamiento” hacia su costo total basado en el riesgo. Para obtener más información sobre los costos basados en el riesgo frente a los costos reales, consulte los términos y conceptos a continuación.
Ejemplos 2, 3 y 4: Políticas por estado, código postal y nivel de condado
Los ejemplos 2, 3 y 4 muestran resúmenes a nivel de estado, código postal y condado.
Estas tablas muestran:
- Número de pólizas unifamiliares en cada zona
- Coste medio de los seguros basados en el riesgo
- El costo promedio actual del seguro
- Porcentaje de pólizas afectadas por peligros de inundación específicos
Al leer estos ejemplos
Términos y conceptos
Rango de costo del seguro: Rango de precios de las primas de seguros. Esto se basa en los costos totales de riesgo por año. Consulte a continuación los costos basados en el riesgo versus los reales.
Pólizas vigentes (PIF): Número de pólizas de seguro. Estas pantallas solo muestran pólizas para viviendas unifamiliares, donde cada familia tiene su propia póliza. Los datos no incluyen pólizas multifamiliares y no residenciales porque estas tienen montos y valores de cobertura diferentes a los de las viviendas unifamiliares típicas.
distribución PIF: En el Anexo 1, la distribución PIF es el porcentaje de pólizas en cada rango de precios. Por ejemplo, el 40 % de las pólizas en todo el país se encuentran en el rango de $0 a $1000, mientras que el 31 % cuesta entre $1000 y $2000 por año.
RCV Promedio (Valor de Costo de Reemplazo): El costo estimado de reemplazar el edificio y cualquier contenido asegurado después de un desastre. Este cálculo se basa en una serie de factores, como los pies cuadrados del edificio y el código postal. En datos nacionales, los hogares con costos de seguro contra inundaciones inferiores a $1,000 al año tienen un RCV promedio de $494,090.
Costo del seguro basado en el riesgo: Esto es lo que pagarían los asegurados si pagaran su tasa actuarial completa, según la evaluación de las tasas implementadas el 1 de octubre de 2021 (Calificación de riesgo 2.0). Esta tasa se basa en costos esperados de pérdidas y gastos programáticos, excluyendo subsidios. Muchos asegurados pagan menos de su tarifa completa (ver más abajo). Estas estimaciones de tarifas completas se actualizarán periódicamente a medida que cambien los riesgos.
Costo actual del seguro: Esto es lo que pagan los asegurados hoy. Un tercio de los asegurados de viviendas unifamiliares ya pagan una prima basada en el riesgo, mientras que otros pagan primas más bajas que se descuentan por ley. Cuando la prima actual de un asegurado está por debajo de su prima basada en el riesgo, su prima aumentará hacia la tasa completa. Este aumento se denomina “camino de planeo”. Por ley, las tasas no pueden aumentar más de un 18 % por año para la mayoría de los asegurados.
Bajo la metodología anterior, todos los asegurados del NFIP estaban sujetos al aumento en el primer año. La Calificación de riesgo 2.0, desde la perspectiva del aumento de la prima, no se desvía significativamente de la metodología anterior, excepto que los aumentos anuales eventualmente terminan bajo la Calificación de riesgo 2.0 una vez que se alcanza la tasa de riesgo completa.
Porcentaje de pólizas con exposición a diversos peligros de inundación: El porcentaje de pólizas expuestas a cualquier tipo de riesgo de inundación. En el Anexo 1, este es el porcentaje de pólizas en cada rango de precios que están expuestas a cada tipo de riesgo. En los Anexos 2-4, este es el porcentaje de pólizas en cada área geográfica expuesta a cada tipo de peligro.
Cómo se calculan las primas según la clasificación de riesgo 2.0
Risk Rating 2.0 es una nueva forma de establecer las primas de seguro contra inundaciones. La metodología anterior establecía tarifas basadas en áreas geográficas y elevación. Risk Rating 2.0 utiliza los mejores datos de riesgo de inundaciones disponibles para establecer primas basadas en el riesgo individual de cada propiedad.
En cuanto a los factores que incluyen:
- Probabilidad de diferentes tipos de peligros de inundaciones (inundaciones repentinas, inundaciones causadas por olas o niveles altos de agua, erosión costera y más)
- Características del edificio (tipo de cimentación, elevación del primer piso, etc.)
- Elevación y distancia de las fuentes de inundación (costas, ríos, lagos)
- Valor del costo de reemplazo del edificio (costo de reconstrucción después de un desastre)
- Formas en que un edificio se adapta para resistir inundaciones, como vientos de inundación
- Provisión de gravámenes
El riesgo es dinámico. Cuando cambia, las primas pueden cambiar. Las decisiones que toman las comunidades sobre el desarrollo y la infraestructura pueden aumentar o disminuir el riesgo de inundación en toda la comunidad.
Por qué el seguro contra inundaciones se está volviendo más caro en promedio
El seguro contra inundaciones existe para ayudar a las personas después de los desastres naturales. El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones debe calcular las tarifas de acuerdo con los costos reales de la póliza de seguro y las pérdidas futuras esperadas. La nueva metodología de calificación es parte de un proceso continuo para alinear las tasas con los riesgos. Este proceso comenzó en 2012 con la Ley Biggert-Waters.
FEMA reconoce y comparte las preocupaciones sobre el costo del seguro contra inundaciones y cómo las primas más altas pueden afectar a las comunidades. Las primas incluyen los costos operativos y otros costos relacionados. FEMA tiene como objetivo alinear estos costos con el aumento de las primas, lo que da como resultado costos de seguro más bajos basados en el riesgo.